在融中集團舉辦的“融資中國2016互聯(lián)網(wǎng)金融峰會”上，中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心秘書長伍旭川發(fā)表了演講，他認為：“現(xiàn)如今，我們看待互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該以一個事物發(fā)展的規(guī)律、常態(tài)來看待，不能覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是洪水猛獸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融畢竟是新鮮的事物、業(yè)態(tài)，亦如其他正常的新事物、新業(yè)態(tài)的道路、脈絡(luò)、路徑的發(fā)展，即使出現(xiàn)了一些問題也不必大驚小怪，關(guān)鍵在于規(guī)范發(fā)展。”他這樣說

應(yīng)如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融

縱觀中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展歷程，2013~2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的四年。如果用四季來比喻互聯(lián)網(wǎng)金融這四年間發(fā)展，2013年就是互聯(lián)網(wǎng)金融的春天，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的元年。標志性事件諸如：2013年6月份余額寶的上線、8月份微信支付功能的上線以及11月份眾安在線保險的開業(yè)。這一年，人們都感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種各樣的好處.但此時，整個行業(yè)的發(fā)展都處于野蠻生長狀態(tài)，所暗藏的風險也被快速發(fā)展而掩蓋，進而受到忽視。2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展年，整個行業(yè)的主要特征就是快速發(fā)展，尤其是以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)新型業(yè)態(tài)，在快速發(fā)展的同時又成為熱點。而2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年，此時風險逐漸積累暴露，防范意識也在增強，企業(yè)在行業(yè)中的發(fā)展特征就是既要創(chuàng)新發(fā)展，又要健康發(fā)展。其中，重要標志性的事件諸如：2015年7月18號央行牽頭十部委發(fā)布的《促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》；2015年10月份，中共十八屆五中全會提出要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進行規(guī)范；2015年12月份，e租寶事件的持續(xù)發(fā)酵，輿論與影響面都非常大，以至于人們現(xiàn)在談到此次事件時仍然對整個業(yè)態(tài)抱有某種擔心甚至到達恐怖的程度。2016年就是互聯(lián)網(wǎng)金融的整治元年，也可稱之為規(guī)范元年，主要是在進行業(yè)態(tài)的規(guī)范發(fā)展、專項整治。e租寶、中晉、泛亞等標志性事件都是集中在某個時點集中發(fā)酵，給社會帶來了很多擔心，因此，2016年“兩會”期間，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了一個討論熱點，央行副行長陳雨露表示，2016年將開展互聯(lián)網(wǎng)金融的專項整治。

現(xiàn)如今，我們看待互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該以一個事物發(fā)展的規(guī)律、常態(tài)來看待，不能覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是洪水猛獸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融畢竟是一個新鮮事物、業(yè)態(tài)，亦如其他正常新事物、新業(yè)態(tài)的道路、脈絡(luò)、路徑的發(fā)展，即使出現(xiàn)了一些問題也不必大驚小怪，關(guān)鍵在于要規(guī)范發(fā)展。以美國的風投所遵循的發(fā)展路徑為例，第一代產(chǎn)品往往價格高昂，多為定制需求，進而媒體宣傳，然后問題開始慢慢顯現(xiàn)，負面影響也同時出現(xiàn)，于是開始規(guī)范與探底，探底后第二代產(chǎn)品出現(xiàn)，二代產(chǎn)品不僅在價格上體現(xiàn)了理性的回歸，同時還伴隨著很多配套服務(wù)的出現(xiàn)。繼而在方法與實踐上取得進步后所推出的第三代產(chǎn)品，如此對于消費者、客戶來說就兼具了更加便捷、高效、完善的特性，此時的發(fā)展已進入了成熟的階段，在社會上也有了20%~30%的接受率，股東就可以準備出售再進行一個新的創(chuàng)作。綜合美國風投的發(fā)展路徑可以總結(jié)出來的幾個發(fā)展周期為，技術(shù)萌芽期、期望泡沫期、泡沫化谷底期、實質(zhì)生產(chǎn)的高峰期，而互聯(lián)網(wǎng)金融的未來也是照此發(fā)展脈絡(luò)和邏輯向前發(fā)展的。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展現(xiàn)狀分析

第一，P2P方面，截至2015年12月，P2P正常運營2595家，相比2014年底增長1020家，2015年全年網(wǎng)貸成交量9823.04億元，相比2014年全年增長288.57%，貸款余額4394.61億，增長幅度為324%。2016年，部分平臺風險開始集中爆發(fā)，導致整個行業(yè)形象受損，對多方面都產(chǎn)生了影響。一是對平臺數(shù)量的影響，與2015年相比，新增平臺數(shù)大為減少，尤其在2月份只有27家；累計平臺總數(shù)字雖有上升，但累計平臺增長的速度處于下降狀態(tài)；新增問題平臺數(shù)量也在增加；累計問題平臺也在增加。從以上數(shù)據(jù)反映出，在整個業(yè)態(tài)里，新增問題平臺已經(jīng)超過了新增的平臺數(shù)，這必須引起重視，如果這樣的狀態(tài)得不到遏制、改善，對P2P整個行業(yè)的發(fā)展是不利的。消化存量主要是從增量來入手，如果增量覆蓋不了存量，那么這個業(yè)態(tài)就肯定有問題，要想解決這個問題，路徑有很多，不一定非要新增，也可以考慮類似兼并、重組拓展的多種方式。二是成交量也受到影響，2016年1~2月份，尤其是2月份的成交量與2015年相比速度已經(jīng)下降。以往月份成交量基本上處于超過1300億的狀態(tài)，而2月份僅維持在超過1100億狀態(tài)。三是平均利率的總體水平呈下降態(tài)勢，這對老百姓(603883,股吧)來說是好事，中央銀行也在下調(diào)利率，而整個社會的流動性、行業(yè)的競爭也是把利率拉低了。四是平均期限在變短，普遍期限不足七個月的時間。五是累計的待還額方面，截至到2016年2月份已超過5000億。六是2016年資金的凈流入和以往相比，數(shù)量也在下降，月平均為300億左右，1月份288億元，2月份323億元，而2015年10、11月份都處于340~500億元的區(qū)間。

第二，眾籌方面，規(guī)模上總體來說偏小，但潛力巨大。據(jù)網(wǎng)貸之家和盈燦咨詢的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月31日，全國共有正常運營平臺283家，比2014年增長99.3%，增長速度相當快，是2013年的近十倍。2014年的累計額只有超過30億人民幣的規(guī)模，但是2015年全年，中國眾籌行業(yè)共成功籌資114.24元億元，截至2015年的總累計額才140億元，發(fā)展相當之快。

第三，互聯(lián)網(wǎng)支付方面，從總體上看，行業(yè)處于監(jiān)管落地，穩(wěn)步發(fā)展狀態(tài)，行業(yè)細則為中央銀行在落實、監(jiān)管。據(jù)人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年第三季度，中國的銀行機構(gòu)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)為82.12億筆，金額為432.81萬億元，同比分別增長15.95%和18.39%；非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是213.08億筆，基本上比銀行網(wǎng)絡(luò)支付多很多，金額為12.80萬億元，同比增長速度為122.72%和102.21%，金額雖然比較小，但是增長的速度非?？?。

第四，互聯(lián)網(wǎng)保險方面，規(guī)模和占比日益擴大，發(fā)展也非常之快。據(jù)保險業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為2223億元，比2011年增長近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費在總保費收入中的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%，上升速度非?？?。

第五，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售方面處于熱度持續(xù)，收益率下降狀態(tài)。以余額寶為例，截至2015年11月底，余額寶對接的貨幣市場基金規(guī)模超過了6143.48億元，比2014年同期增長9.32%，有效賬戶數(shù)達到1.03億，比2014年同期增長86.89%.

總體來看，據(jù)百度搜索數(shù)據(jù)顯示，社會對于互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注最多的幾大部分仍然是P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險，而互聯(lián)網(wǎng)的信托消費和基金銷售還沒有成為受大眾關(guān)注的熱點業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要風險與監(jiān)管漏洞

第一，非法集資風險突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法集資表現(xiàn)出一些新的特點：一是涉眾性更強、地域范圍更廣。以e租寶事件為例，截至到2015年12月8日，貸款余額702億，成交額746億，投資人數(shù)84萬。二是風險事件發(fā)生速度快，影響擴散快。三是從業(yè)機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，甚至進行非法金融活動的手段更加隱蔽，多樣，手段更加繁復(fù)，涉及到很多跨行、跨地域、跨邊界的業(yè)務(wù)，既使是專業(yè)人士也未必能判斷出來。四是境外的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙活動也開始向境內(nèi)蔓延，例如典型的俄羅斯MMM金融互助社區(qū)的浮出已慢慢深入到中國國內(nèi)。

第二，《指導意見》監(jiān)管要求尚未完全落地，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌等監(jiān)管細則也尚未出臺。對于部分征求意見的監(jiān)管細則還存在一定爭議。以P2P為例，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》將P2P的監(jiān)管下放給地方政府，但是，P2P具有跨地域性，平臺在一個地方注冊即可在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，地方政府能否有效監(jiān)管是一個問題。二是銀監(jiān)會只負責行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的制定，是否能及時對地方政府執(zhí)行規(guī)則的情況進行了解和監(jiān)督？三是地方政府是否有足夠的監(jiān)管能力、資源以及經(jīng)驗？目前市以下的金融辦基本處于沒有專業(yè)人員來負責的狀態(tài)。四是如果平臺出現(xiàn)問題，注冊所在地政府和客戶所在地政府到底誰應(yīng)該來解決問題呢？e租寶就是在安徽一個城市注冊的，但是大量的業(yè)務(wù)已覆蓋全國超過30個省。因此，這些問題都給監(jiān)管帶來了很大的挑戰(zhàn)。

第三，客戶資金第三方存管機制未能普遍建立。當前大部分從業(yè)機構(gòu)尚未建立客戶資金的銀行存管機制，無法真正做到有效隔離，容易出現(xiàn)挪用和非法占用客戶資金的風險。一方面，監(jiān)管要求客戶資金要在第三方存管，但實際情況是很多銀行不愿意給并不了解P2P的企業(yè)進行存管，目前真正能達到存管的沒有超過5%，這就帶來了很多的矛盾和問題。另一方面，存管和托管是兩碼事，存管主要是把客戶的資金和平臺的自有資金做一個簡單的分割、分離，而托管是完全對資金的托管、清算、支付做全程的監(jiān)督。

第四，現(xiàn)行的監(jiān)管體制存在不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的弊端。一是分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)實和綜合經(jīng)營的現(xiàn)實是沖突的，分業(yè)監(jiān)管難以有效監(jiān)管創(chuàng)新型跨界金融產(chǎn)品和綜合金融服務(wù)活動，不同監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)成本也較高。二是“誰的孩子誰抱走”的傳統(tǒng)理論導致體制內(nèi)金融壓抑，是我的孩子我就管，不是我的孩子我就不管。而有很多金融機構(gòu)是出現(xiàn)于體制之外的，可以稱之為沒娘的孩子，不是“一行三會”批的，是其他金融辦或者工商注冊下做了金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)，沒有明確誰來監(jiān)管。三是互聯(lián)網(wǎng)的理財和基金銷售分段監(jiān)管。這樣的產(chǎn)品銷售讓有些人搞不清楚，覺得銀監(jiān)會就管銀行，證監(jiān)會就管證劵，但是很多業(yè)務(wù)如果僅僅是各管一半，可能會承擔更多監(jiān)管政策。比如典型的銀行業(yè)和資產(chǎn)管理，本來是私募結(jié)果變成了公募，投資者是一種特定的群體，有一定的風險承受能力的都會變成公募，最后都變成讓老百姓來承擔。

第五，社會和行業(yè)的信用體系不健全。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)沒有接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，缺乏有效的欺詐和違約行為記錄的共享機制。

第六，金融消費者的權(quán)益保護機制不完善。目前對金融消費者的保護多是原則性規(guī)定，可操作性不強。“一行三會”的消費者保護部門協(xié)調(diào)機制尚未建立，這個問題應(yīng)該提到重要日程上。美國出現(xiàn)金融危機的一個重要因素就是對消費者的保護不利，消費者屬于弱勢群體，他們的經(jīng)驗、技術(shù)、能力是有限的，如果得不到正規(guī)、合理、長期的培訓就會導致對于一些投行產(chǎn)品的認知不足，最終被誤導購買產(chǎn)品，其結(jié)果就是一旦哪個鏈條斷裂了，整個金融市場就崩潰了。

第七，從業(yè)機構(gòu)的內(nèi)控機制不健全，操作風險時有發(fā)生。一是采用背離實體經(jīng)濟需求的、有爭議的交易模式，增加了借貸資金鏈條斷裂的風險。二是沒有完善的信息披露、客戶身份識別、交易記錄保存、可疑交易分析報告機制等問題。三是風控技術(shù)和信息技術(shù)水平普遍不高，網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)脆弱，易受黑客等攻擊，存在客戶資金、信息被盜用、業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)滅失等安全隱患。四是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺盈利能力低下。有機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，處于潛在虧損、破產(chǎn)、具有重大風險的平臺占到了總數(shù)的60%以上。更多的是靠以債養(yǎng)債、自融等方式在維持生存。

建立“四位一體”立體式風險防控體系

防范風險和改進監(jiān)管的主要措施的基本思路應(yīng)遵循建立企業(yè)內(nèi)控、政府監(jiān)督、行業(yè)自律、社會第三方監(jiān)督“四位一體”的立體式風險防控體系，分為以下四個方面：

第一，企業(yè)內(nèi)控方面，一是完善實名注冊和必要審核。建立健全客戶身份識別制度。對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要的審核。二是嚴格執(zhí)行客戶資金第三方存管制度。應(yīng)該選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為第三方資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金分賬管理。此外，銀監(jiān)會應(yīng)盡快制定P2P客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機構(gòu)對P2P資金監(jiān)督管理職責以及存管銀行的條件等。三是完善信息披露制度。比如P2P平臺應(yīng)對自身撮合的所有項目的相關(guān)情況，包括交易金額、撮合的借貸余額、最大單戶結(jié)款余額占比等信息在其官網(wǎng)上進行充分披露。四是完善信息科技安全制度，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，完善防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施與管理制度，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關(guān)制度。五是完善審計與測評認證制度。聘請會計事務(wù)所定期對本機構(gòu)資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應(yīng)當聘請有資質(zhì)的信息安全評測認證機構(gòu)定期對信息安全實施測評認證，向監(jiān)管部門和社會披露審計和測評認證結(jié)果。

第二，政府監(jiān)管方面，一是盡快出臺各業(yè)態(tài)監(jiān)管細則，實現(xiàn)風險監(jiān)管的全覆蓋，不留死角，有規(guī)則肯定比沒規(guī)則好。明確P2P、股權(quán)眾籌等業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)規(guī)則和業(yè)務(wù)范圍，以負面清單形式體現(xiàn)，如加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的行為監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的兼營規(guī)則。比如，網(wǎng)貸監(jiān)管辦法規(guī)定，P2P平臺不得從事股權(quán)眾籌、實物眾籌等業(yè)務(wù)。二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險的提示，監(jiān)管部門應(yīng)及早通過官方途徑進行風險提示，告知社會公眾該機構(gòu)可能涉嫌違規(guī)經(jīng)營。要提示、公正、陽光、透明。三是盡快建立機構(gòu)的市場化風險處置和市場退出機制。隨著經(jīng)濟下行壓力加大，風險可能進一步集中爆發(fā)，應(yīng)提前構(gòu)建行業(yè)的風險預(yù)警機制、風險快速處理機制和退出機制。四是建立適應(yīng)現(xiàn)代金融市場發(fā)展和風險防范的長效監(jiān)管機制。在分類監(jiān)管各業(yè)態(tài)的同時，要打破“誰的孩子誰抱走”的傳統(tǒng)理念，統(tǒng)籌金融機構(gòu)、業(yè)務(wù)的監(jiān)管，統(tǒng)籌金融監(jiān)管、救助和處置責任，構(gòu)建機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制，要實行穿透式的監(jiān)管，不能像鐵路警察各管一端，要穿透式全部打通，按照“實質(zhì)重于形式”的原則，按照業(yè)務(wù)功能和法律關(guān)系確定監(jiān)管要求和處罰措施。五是研究探索分類分級監(jiān)管。參照對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管辦法，針對不同的經(jīng)營規(guī)模、資本、技術(shù)、風控能力和機構(gòu)，采取分類分級監(jiān)管方式，在各類業(yè)務(wù)準入創(chuàng)新方面區(qū)別對待，提高監(jiān)管效率。但是，區(qū)別對待采用不同的方式和指標也會帶來很多的問題，就是道德風險，好的一旦放松監(jiān)管有可能變壞，壞的處于監(jiān)管狀態(tài)下也有可能變好，因此還應(yīng)繼續(xù)積極研究。六是完善投資者適當性管理?？紤]在傳統(tǒng)公募和私募兩類劃分的基礎(chǔ)上，通過《證券法》等法律的修訂、業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則調(diào)整以及在具體產(chǎn)品設(shè)計上調(diào)整金融資產(chǎn)門檻、投融資上下限額，進一步豐富合格投資者層次，公募的就是公募，私募的就是私募，不能攪合在一起，不同投資者的風險承受能力是不一樣的，應(yīng)形成“公募、小公募、大公募、私募”并存的多層次市場。

第三，行業(yè)自律方面，2016年3月25號互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海成立。首先，應(yīng)出臺互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約、行業(yè)標準和業(yè)務(wù)規(guī)范，推動從業(yè)機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，協(xié)助制訂行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策和相關(guān)法規(guī)，搭建行業(yè)與監(jiān)管部門之間的溝通橋梁。其次，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品登記制度。這方面內(nèi)涵很深，未來在產(chǎn)品登記后，不同業(yè)態(tài)產(chǎn)品的狀態(tài)應(yīng)該清楚，上游從哪里來，下游到哪里去，形成統(tǒng)一、簡明、標準化、便于查詢和追溯的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代碼，這個問題要實現(xiàn)起來有難度，可以應(yīng)用到區(qū)塊鏈的技術(shù)來對產(chǎn)品進行登記，不但不容易篡改，而且任何交易都有。此外，明確互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的名稱應(yīng)與其投資屬性和法律關(guān)系相一致，不能籠統(tǒng)使用“投資產(chǎn)品”、“理財產(chǎn)品”等名稱誤導和迷惑普通投資者。最后，應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的統(tǒng)計，統(tǒng)計的標準建立起來了，才能真實了解互聯(lián)網(wǎng)金融的整個業(yè)態(tài)，才能由各機構(gòu)、部門、協(xié)會建立完善的制度，真正地對行業(yè)進行監(jiān)管。

第四，社會第三方監(jiān)管。一是建立違規(guī)處罰機制和有獎舉報制度。對違規(guī)平臺可以考慮按照其違規(guī)交易標的金額的一定比例處以罰款，并將罰款以一定比例獎勵舉報者。特別是支持律師、會計師、評級機構(gòu)等具備相關(guān)專業(yè)知識的機構(gòu)以及人員，舉報更有針對性，效果也會更好。二是允許針對非法集資等涉眾多案的集團訴訟和風險代理。集團訴訟是指涉眾案件中，一部分受害人代表所有受害人提起訴訟，法院判決結(jié)果應(yīng)適用于全體受害人。律師風險代理指在訴訟中按照客戶獲得賠償?shù)囊欢ū壤杖≠M用。如果官司輸了，客戶沒有得到賠償，律師也拿不到錢。在集團訴訟和風險代理背景下，律師和受害人有同樣的經(jīng)濟利益，更有積極性代表受害人請求賠償。三是鼓勵開展互聯(lián)網(wǎng)金融市場化的評級，督促評級機構(gòu)建立統(tǒng)一、透明、嚴格的評級程序，杜絕暗箱操作和利益輸送。對于評級結(jié)果真實可靠、輔助監(jiān)管作用突出的，監(jiān)管部門應(yīng)予以表彰和獎勵。此外，評級機構(gòu)為第三方的評級，應(yīng)該也沒有利益沖突，其評級結(jié)果也較為真實、客觀、可信以及有公信力。四是加強投資者教育，打破剛性兌付。對于投資者而言，一百次說教比不上一次風險事件的發(fā)生?？梢岳梅簛啞租寶等典型案件對投資者進行風險教育以及契約精神的培養(yǎng)，投資合同是契約關(guān)系，根據(jù)合同契約精神，明確誰投資，誰買單的風險自擔原則，打破剛性兌付的不合理預(yù)期。五是完善社會和行業(yè)的信用體系。從很多方面來說，行業(yè)和社會的信用體系比較落后，很多事情比較艱難。應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的條件和程序，依法收集、加工信用信息，提供信用查詢服務(wù)。鼓勵市場化征信機構(gòu)合理開展征信業(yè)務(wù)，未來的情況就是由行業(yè)協(xié)會牽頭，建立起全國統(tǒng)一的違約者黑名單制度。